L’entrée en vigueur de la loi Macron depuis le mois de février de l’année 2017 a permis de rendre souples les démarches de changement de banque. En 2019, plus de 38.000 individus ont démarré une procédure de changement de banque. Toutefois, cela peut comporter certains pièges. Voici quelques astuces pour éviter les pièges liés à ce processus.
Étudier les offres des nouvelles banques
Lorsque vous décidez de changer de banque, vous devez faire une comparaison des différentes offres proposées par les banques concurrentes. Vous ne devez surtout pas vous précipiter. Faites un checking des offres, des tarifs et autres avantages que vous obtiendrez en allant vers une banque concurrente. Votre choix sera également déterminé par vos besoins et vos objectifs. Peut-être seriez-vous plus à l’aise avec un compte épargne, une carte bancaire prépayée, un compte courant, etc. En procédant ainsi, vous pourriez aisément choisir une banque qui convient à vos activités quotidiennes et qui ne vous taxera pas des frais de tenue de compte.
La signature d’un mandat de mobilité bancaire
Après le changement de banque, vous pourrez obtenir auprès de votre nouvelle banque un mandat de mobilité bancaire. Il s’agit d’un document qui facilite tout votre processus de transition. En le signant, vous pourriez choisir de fermer votre précédent compte et de transférer le solde ou de faire des prélèvements directs.
Pour obtenir ce document, il vous faudra faire au préalable une demande de résiliation de compte. Adressez pour cela une lettre à la banque dans laquelle vous étiez. Cette procédure s’inscrit dans le cadre de la clôture de votre compte. À compter du jour où votre dossier est reçu par votre nouvelle banque, les deux établissements financiers disposent de 22 jours ouvrables pour finaliser le processus de transfert de votre compte.
Régularisez vos prélèvements et virements automatiques
Lorsque vous démarrez une procédure pour changer de banque, tous vos prélèvements et ordres de virements autrefois périodiques ou permanents, sont annulés. Il vous faudra alors faire parvenir à vos partenaires vos nouvelles coordonnées bancaires pour rendre automatiques vos virements. Vous avez le choix entre le faire par vous-même, ou avoir recours à la mobilité bancaire.
La gestion des crédits encourus
Après un changement de banque, le crédit encouru sur votre ancien compte n’est pas transféré vers votre nouveau compte. Pour éviter des démêlés avec la justice, il vous faudra garder actif votre ancien compte et automatiser vers ce dernier, des virements périodiques, de façon à rembourser automatiquement votre emprunt. Cependant, nous vous conseillons de vous désabonner de tous autres services bancaires sur votre compte de base pour réduire au maximum les frais à payer.
La gestion des autres produits bancaires
Lorsque vous quittez une banque, votre compte au niveau de cette banque est clôturé et un nouveau compte est ouvert auprès de la nouvelle banque. Votre ancienne banque ne peut juste que virer votre solde sur votre nouveau compte. En d’autres termes, l’ancienne banque ne peut pas transférer votre compte bancaire. Outre votre solde, la majorité des produits financiers ne peuvent être transférés.
Par exemple, il est impossible de transférer l’assurance-vie. De plus, en clôturant votre compte auprès de votre première banque pour la rouvrir au niveau de la seconde banque, vous pourriez perdre des avantages fiscaux. Pour ce qui est de votre livret A, il n’est plus possible de le transférer depuis le 1er janvier 2012. Notez que l’état fixe lui-même le taux de rémunération et interdit formellement la possession de deux livrets A. Pour ce faire, vous pouvez simplement fermer votre ancien livret et en ouvrir un nouveau auprès de votre nouvelle banque.
À l’image du livret A, le LDD et le LEP ne peuvent être transférés d’une banque à une autre. Il vous faudra les clôturer auprès de la première banque pour une nouvelle ouverture auprès de la nouvelle banque. Enfin, vous ne pourrez pas non plus transférer le crédit immobilier, mais vous pourrez le racheter. Par ailleurs, les produits que vous avez la possibilité de transférer lors d’un changement de banque sont :
le PEA ;
le PEL ;
le PEP ;
le CEL.
Selon la banque, ces transferts vous coûteront entre 35 euros et 90 euros.
La perte de la prime de fidélité pour les comptes épargne
Lors du changement de banque, si le compte que vous fermez est un compte épargne, il vous suffira d’informer votre ancienne banque pour que votre solde vous soit reversé dans la nouvelle. La procédure est gratuite et la banque vous versera également les intérêts de votre dépôt épargne jusqu’à cette date. Toutefois, la banque ne vous versera pas de prime de fidélité pour les montants qui sont sur votre compte depuis moins d’une année. Le manque à gagner pourrait être considérable surtout dans les cas de banques offrant des primes de fidélité intéressantes.
Considérons le cas où vous disposez d’un compte épargne de 10.000 euros avec un taux de base de 0.75 % dans une banque qui vous offre une prime de fidélité de 1.5 %. Si votre dépôt a été fait le 1er février 2019, à la date du 2 février 2020, vous bénéficierez de 150 euros de prime de fidélité. SI vous retirez votre épargne avant cette date, votre manque à gagner sera donc de 150 euros.
